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이리저리 알아두면 좋은것

자영업자 대출(운영자금) 비교: 은행 vs 플랫폼 — 거래형

socool1 2025. 10. 27. 11:36

자영업자 운영자금 대출의 접근성은 은행과 플랫폼 간에 큰 차이를 보입니다.

은행 대출: 주로 직접 영업점을 방문해야 하며, 일부 비대면 상품도 제공됩니다. 각 은행의 영업점별로 가산금리나 내규가 존재할 수 있으며, 이는 대출 조건에 영향을 미칩니다. 정책자금 상품의 경우 은행을 통해서만 신청이 가능한 경우가 많아, 정부 지원 상품을 이용하려면 은행 방문이 필수적일 수 있습니다.
플랫폼 대출: 24시간 언제든지 모바일 앱이나 웹사이트를 통해 비대면으로 대출 상품을 조회하고 신청할 수 있습니다. 여러 금융회사의 상품을 한눈에 비교할 수 있어, 바쁜 개인사업자들이 직접 여러 금융회사를 방문하지 않고도 자신에게 유리한 상품을 쉽게 찾을 수 있습니다.

자영업자 대출의 금리는 대출 유형과 제공 기관에 따라 다양하게 형성됩니다.

은행 대출: 우대조건을 충족할 경우 낮은 금리를 적용받을 수 있으며, 정책자금과 연계 시 최저 연 1.5% 수준의 저금리가 가능합니다. 시중은행의 개인사업자 신용대출 금리는 4%대 후반에서 12%까지 분포하며, KB국민은행의 KB소상공인 신용대출은 최저 연 3.32%부터 시작합니다.
플랫폼 대출: P2P 대출은 최저 연 4.21%에서 최고 연 19.9%까지 금리가 형성됩니다. 핀테크나 비은행권(카드론, 가맹점 매출 담보 등) 대출은 속도가 빠르지만 금리가 연 6%에서 20% 이상으로 높을 수 있으며, MCA(미래신용매입)의 경우 연 환산 비용이 20%를 초과하는 경우도 흔합니다. 인터넷은행의 경우 최저 금리 폭은 좁지만 개인별 가산금리 반영이 빠릅니다.

대출 한도는 대출 상품의 종류와 평가 기준에 따라 달라집니다.

은행 대출: 시중은행의 개인사업자 신용대출 한도는 3,000만원에서 최대 1억 원까지 가능하며, 신한은행과 우리은행은 최대 수억 원까지 가능하지만 담보나 보증을 병행해야 합니다. 담보대출의 경우 5억 원에서 30억 원까지 한도가 적용될 수 있습니다. 정책자금 연계 대출은 일반 운전자금 기준 최대 7,000만 원, 재해 피해 소상공인 자금 및 장애인기업 지원자금은 최대 1억 원까지 가능하며, 보증기관 연계 시 수억 원대까지 한도가 확대될 수 있습니다. 신협의 경우 개인사업자는 신용대출 최대 1억 5,000만원, 담보대출 최대 50억 원까지 대출 가능합니다.
플랫폼 대출: P2P 개인신용대출은 최소 100만 원에서 최대 1억 원(기타소득자의 경우 최대 1,500만 원)까지 가능합니다. 인터넷은행은 한도 산정이 데이터 중심으로 이루어지며, 업력이 길수록 한도가 유리하게 산정될 수 있습니다.

대출 심사 기간은 대출 종류 및 금융기관에 따라 상이합니다.

은행 대출: 신용대출형은 3~14 영업일이 소요되며, 담보 설정이나 등기가 필요한 경우에는 2주에서 6주가량 걸릴 수 있습니다. 서류 및 심사 기준이 엄격하기 때문에 시간이 오래 걸릴 수 있습니다.
플랫폼 대출: 비대면 조회를 통해 실시간으로 한도와 금리를 확인할 수 있으며, 승인 속도가 빠르고 간편하다는 장점이 있습니다. 팩토링(매출채권 현금화) 방식의 경우 처리 속도가 1~7 영업일로 매우 빠릅니다. 네이버 스마트스토어 기반 신용대출의 경우 휴대폰 본인인증만으로 한도와 금리를 1분 만에 확인할 수 있으며, 서류 발급이나 지점 방문 없이 심사부터 입금까지 비대면으로 진행됩니다.

은행과 플랫폼은 자영업자 대출 상품에서 각각 다른 강점을 보입니다.

은행 대출: 정책자금이나 정부 상품을 취급하며, 장기간 거래 고객에게 우대 폭이 큰 경우가 많습니다. 비교적 안정성이 높다는 인식이 있습니다. 우리은행은 소상공인 사업자 대출 상품을 캐시노트 플랫폼에 입점시켜 비대면으로 한도와 금리를 비교 조회하고 대출을 실행할 수 있도록 지원합니다.
플랫폼 대출: 다양한 금융회사의 상품을 비대면으로 한 번에 비교할 수 있으며, 중도상환수수료가 면제되는 상품이 많아 조기 상환 전략에 유리합니다. 빅데이터 기반의 신용평가 시스템을 활용하여 기존 금융권에서 대출이 어려웠던 소상공인도 대출을 받을 수 있도록 돕습니다.

은행과 플랫폼 대출은 각각 고유의 단점 또한 가지고 있습니다.

은행 대출: 지점 방문이 필수적일 수 있어 직장인이나 자영업자에게 부담이 될 수 있으며, 상담 외 시간에는 연락이 어려운 경우가 많습니다. 또한, 은행원은 자사 상품만 추천할 수 있어 선택지가 제한적입니다. 심사 절차가 까다롭고 서류 준비가 많아 시간이 오래 걸릴 수 있습니다.
플랫폼 대출: 플랫폼마다 제휴한 금융회사가 달라 모든 상품을 한눈에 비교하기 어려울 수 있습니다. 가심사 결과와 실제 적용되는 금리가 다를 수 있으므로 주의해야 합니다. 단기간에 여러 번 대출 조회를 할 경우 신용점수에 부담을 줄 수 있습니다.